Dobrowolna składka chorobowa dla przedsiębiorców.

Osoby prowadzące pozarolniczą działalność gospodarczą i podlegające obowiązkowym ubezpieczeniom emerytalnym i rentowym mogą na swój wniosek przystąpić do dobrowolnego ubezpieczenia chorobowego. Nabywają wówczas prawo do świadczeń z tytułu zasiłku chorobowego i macierzyńskiego. Tyle teorii, a jak to wygląda w praktyce?

Uwaga – wyliczenia świadczeń przez ZUS są bardzo skomplikowane, tak więc ostateczna wysokość świadczenia może się różnić od podanych przez mnie.

1. Przedsiębiorcy opłacający tzw. „mały ZUS”

Jeśli przysługuje Tobie prawo do niższego ZUSu (a prawo to przysługuje tylko w okresie dwóch pierwszych lat prowadzenia działalności), to wysokość składki chorobowej jest także proporcjonalnie mniejsza. Najniższy wymiar tej składki w roku 2014 to 12,35zł miesięcznie. Na jakie zasiłki możemy liczyć przy tej wysokości składki?
  • Jeżeli zachorujemy na okres jednego miesiąca otrzymamy netto ok 58% podstawy wymiaru składki. Wartość ta jest orientacyjna. Podstawa wymiaru składki przy małym ZUSie w roku 2014 to 504,00zł, tak więc możemy liczyć na zasiłek w wysokości ok 292zł. Jednocześnie musimy pamiętać o opłacaniu składki ubezpieczenia zdrowotnego, które wynosi 270,40zł. Tak więc po miesięcznym zwolnieniu zostaje nam na koncie 21,60zł. Na niewiele wyższy zasiłek mogą liczyć kobiety w ciąży i na macierzyńskim.
  • Jeżeli zachorujemy na okres krótszy niż miesiąc możemy przyjąć, że zasiłek jaki otrzymamy to ok 9,73zł dziennie. Jednocześnie składki które opłacamy zmniejszą się proporcjonalnie do obniżonej podstawy. Składka zdrowotna mimo wszystko musi zostać opłacona w całości (270,40zł)

2. Przedsiębiorcy opłacający ZUS w pełnej wysokości

Jeśli opłacasz ZUS w pełnym wymiarze na podstawie minimalnej podstawie wymiaru (kwota 2247,60 zł) to składka chorobowa w 2014 roku wyniesie 55,07zł. Na jaki zasiłek można liczyć przy tej wysokości składek?
  • Jeżeli zachorujemy na okres jednego miesiąca otrzymamy netto ok. 1303,60zł Jednocześnie musimy pamiętać o opłacaniu składki ubezpieczenia zdrowotnego, które wynosi 270,40zł. Tak więc po miesięcznym zwolnieniu zostaje nam na koncie 1033,20zł. Na niewiele wyższy zasiłek mogą liczyć kobiety w ciąży i na macierzyńskim.
  • Jeżeli zachorujemy na okres krótszy niż miesiąc możemy przyjąć, że zasiłek jaki otrzymamy to ok 43zł dziennie. Jednocześnie składki które opłacamy zmniejszą się proporcjonalnie do obniżonej podstawy (a pełna składka ZUSu ze składką chorobową to 1042,46zł). Składka zdrowotna mimo wszystko musi zostać opłacona w całości (270,40zł)

3. Pamiętaj o okresie w którym nie należą się świadczenia

Prawo do świadczeń nabywa się po opłacaniu ubezpieczenia przez minimum 90 dni. Czyli jeśli podlegasz ubezpieczeniu od 01.01 to świadczenie należy się Tobie najwcześniej 01.04. Dokładne informacje jak liczyć moment podlegania ubezpieczeniu znajdują się tutaj.

4. Pamiętaj o terminowym płaceniu składek

Spóźnienie się ze składką nawet o jeden dzień powoduje ustanie ubezpieczenia. Po ponownym zgłoszeniu się do ubezpieczenia należy znów poczekać 90 dni aby nabyć prawo do świadczenia. Przykład – ostatnio otrzymaliśmy pismo z ZUSu informujące o opóźnieniach w zapłacie składek w 2011 roku (ZUS nie ma obowiązku powiadamiać o fakcie ustania ubezpieczeniu, robi to rzadko i tak jak u nas – na przykład po trzech latach).
zuschorobowa
Wynika z niego że spóźniliśmy się z zapłatą składek w maju 2011 i sierpniu 2011.
Ubezpieczenie wygasło w maju i sierpniu 2011
Okres w którym nie mieliśmy prawa do świadczeń to 90 po ponownym zgłoszeniu się do ubezpieczenia – czyli 90 dni po 01.06.2011 oraz 01.09.2011.
Tak więc opłacając składkę przez cały rok 2011 nie mieliśmy prawa do świadczeń od 01.05.2011 do 29.11.2011. A nie byliśmy tego nawet świadomi!
Bardzo ważne – jeśli wiesz, że spóźniłeś się z opłatą składki chorobowej nawet o 1 dzień a nie składasz comiesięcznych deklaracji do ZUS – zrób to jak najszybciej! Ubezpieczenie nie odnawia się automatycznie i nawet jeśli będziesz ją później opłacać w terminie możesz nadal nie podlegać ubezpieczeniu.

5. Podstawa składek może być wyższa

Pewnie słyszałeś nie raz o przedsiębiorczych kobietach, które zachodząc w ciąże płacą najwyższy wymiar składki. Nie popieram tego, ale jeśli faktycznie zarabiasz więcej możesz zdecydować się na wyższy wymiar składki. Obecnie najwyższy możliwy wymiar składki to 9.365,00zł a informacje jak wyliczyć należną składkę znajdziesz tutaj.

6. Inne ubezpieczenia

Ostatnio zastanawiam się nad prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym ze świadczeniami za pobyt w szpitalu i w przypadku utraty pracy. Takie ubezpieczenia są jednak dużo droższe od składki chorobowej (chyba, że znasz jakąś ciekawą ofertę to podziel się w komentarzu).
Ile zapłaciliśmy na składkę zdrowotną przez 5 lat prowadzenia działalności:
2009 rok (działalność od 1 września, mały ZUS): 4 x 9,38zł = 37,52zł
2010 rok (mały ZUS): 12 x 9,68zł = 116,16zł
2011 rok (mały ZUS do 31.08, następnie duży ZUS): 8 x 10,19zł + 4 x 49,38zł = 279,04zł
2012 rok: 12 x 51,83zł = 621,96zł
2013 rok: 12 x 54,58zł = 654,96zł
2014 rok (do października): 10 x 55,07zł = 550,70
Razem: 2260,34zł. Uznałam, że nie jest to kwota bardzo duża, a jednak w razie choroby może pomóc.

 

A czy ty opłacasz składkę chorobową? Korzystałeś kiedyś ze świadczeń wypłacanych przez ZUS? Uważasz, że podlegać ubezpieczeniu chorobowemu? Podziel się swoim doświadczeniem w komentarzu. 

Jeśli podoba się Tobie ten wpis i chcesz być na bieżąco powiadamiany o najnowszych artykułach, zapisz się na mój newsletter – obiecuję żadnego spamu, tylko wartościowe teksty, a dla Ciebie prezent – 4 wzory biznesplanów do pobrania.

2 Komentarzy

  1. Artur NC 21 listopada 2014
    • Magda Grzegorczyk 24 listopada 2014

Komentarze

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *